Calculadora gratuita
Calculadora de reserva de emergência
A reserva se calcula sobre o seu custo mensal e sobre a estabilidade da sua renda. Informe os dois, quanto você já guardou e o aporte mensal: mostramos o valor-alvo e em quantos meses você chega lá.
Seus dados
Sua reserva ideal
Valor-alvo (6 meses de custo)
R$ 36.000
- Falta guardar
- R$ 31.000
- Cobertura atual
- 0.8 meses
Você completa a reserva em 23 meses.
Mantenha a reserva em produtos de liquidez diária e risco baixo, como Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária e cobertura do FGC.
O que é reserva de emergência e para que ela serve
Reserva de emergência é o dinheiro separado para cobrir despesas essenciais durante uma interrupção de renda ou um gasto inesperado, sem precisar recorrer a crédito caro nem resgatar investimentos de longo prazo no momento errado.
Ela não é um investimento de rentabilidade, é um investimento de liquidez. O objetivo não é ganhar do CDI, é estar disponível no mesmo dia, com valor previsível, quando a emergência acontecer.
- Perda de emprego ou queda de faturamento.
- Despesa médica ou odontológica não coberta pelo plano.
- Conserto urgente de carro, casa ou equipamento de trabalho.
- Apoio financeiro imprevisto a um familiar.
Quantos meses guardar conforme o tipo de renda
O número de meses depende da estabilidade da renda e da velocidade de recolocação. Quem tem renda previsível e demissão indenizada precisa de menos meses; quem depende de comissão, contratos ou faturamento próprio precisa de mais.
| Perfil | Meses sugeridos | Por quê |
|---|---|---|
| Servidor público | 3 a 6 | Estabilidade alta e renda previsível |
| CLT | 6 | Rescisão amortece, mas recolocação leva meses |
| PJ e autônomo | 9 | Sem rescisão e com faturamento oscilante |
| Comissionado e liberal | 12 | Receita variável e sazonal |
| Sócio de negócio próprio | 12+ | Pode precisar sustentar a empresa também |
Calcule sobre o custo de vida, não sobre o salário
A base de cálculo é o custo mensal essencial: moradia, contas de consumo, alimentação, transporte, saúde, educação dos filhos e parcelas de dívidas obrigatórias. Assinaturas, viagens e lazer ficam fora — em uma emergência real, esses gastos são os primeiros a ser cortados.
Some também as despesas anuais rateadas por mês, como IPTU, IPVA, seguro e material escolar. Ignorá-las é o erro mais comum e faz a reserva parecer suficiente quando não é.
Onde deixar a reserva de emergência
Três critérios eliminam quase todas as opções ruins: liquidez no mesmo dia ou em D+1, risco de crédito baixo e ausência de oscilação de preço. Isso deixa poucos candidatos adequados.
- Tesouro Selic: risco soberano, liquidez em D+1, sem volatilidade relevante.
- CDB de liquidez diária com FGC: prático e com resgate imediato; prefira acima de 100% do CDI.
- Fundo DI simples com taxa de administração baixa: conveniente, mas cuidado com taxa acima de 0,3% ao ano.
- Evite: ações, fundos multimercado, CDB com carência, debêntures, cripto e previdência para essa finalidade.
Como montar e recompor a reserva
Antes de investir em objetivos de longo prazo, complete a reserva. Um imprevisto sem reserva costuma custar mais do que qualquer rentabilidade perdida no período, porque força resgate em momento ruim ou uso de crédito com juros altos.
Depois de usar a reserva, recompor volta a ser prioridade número um. Reveja também o valor-alvo uma vez por ano ou sempre que o custo de vida mudar de patamar — mudança de casa, chegada de filho, novo financiamento.
Reserva pronta. E o resto do plano?
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Perguntas frequentes
Quantos meses de reserva de emergência eu preciso?
Depende da estabilidade da renda. Servidores e assalariados com carteira costumam ficar bem com 6 meses de custo fixo; autônomos, PJ e comissionados devem buscar de 9 a 12 meses, porque a receita oscila e a reposição da reserva é mais lenta.
Onde deixar a reserva de emergência?
Em produtos com liquidez diária, risco baixo e resgate no mesmo dia: Tesouro Selic, CDB de liquidez diária com FGC ou fundos DI com taxa baixa. Evite prazos de carência, marcação a mercado longa e ativos voláteis.
A reserva deve considerar o salário ou o custo de vida?
O custo de vida mensal, não o salário. A reserva existe para pagar suas contas durante uma interrupção de renda, então o que importa são moradia, alimentação, transporte, saúde, educação e dívidas obrigatórias.
Vale a pena investir antes de completar a reserva?
Em geral, não. Sem reserva, qualquer imprevisto força o resgate de investimentos de longo prazo no pior momento, com prejuízo ou IR maior. Complete a reserva primeiro e depois direcione os aportes para objetivos de prazo mais longo.
Outras calculadoras gratuitas
Simulação educacional. Não constitui recomendação de investimento. Consulte a Central de Confiança para metodologia e fontes de dados.