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Simulador CDB vs poupança com IR regressivo
Informe o valor, o prazo e o percentual do CDI do CDB. Mostramos o rendimento líquido dos dois lado a lado, já descontando o Imposto de Renda regressivo do CDB e aplicando a regra oficial da poupança. Sem cadastro.
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Resultado líquido
CDB 100% do CDI
R$ 60.171
Bruto R$ 62.329 · IR de 17.5% sobre o rendimento
Poupança (isenta de IR)
R$ 56.358
Equivalente a 6.17% ao ano
CDB rende R$ 3.813 mais em 24 meses.
Por que a poupança quase sempre perde para o CDB
A remuneração da poupança é definida por regra fixa: quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, ela rende 0,5% ao mês mais TR, o que dá cerca de 6,17% ao ano mais TR. Quando a Selic está igual ou abaixo de 8,5%, a poupança passa a render 70% da Selic mais TR. Ou seja, existe um teto: por mais que os juros subam, a poupança para de acompanhar.
Um CDB pós-fixado, ao contrário, acompanha o CDI. Com CDI próximo da Selic, um CDB que paga 100% do CDI rende praticamente toda a taxa básica de juros. Mesmo depois do Imposto de Renda, um CDB de 100% do CDI costuma superar a poupança com folga em cenários de Selic acima de dois dígitos.
Comparando o rendimento líquido corretamente
A poupança é isenta de Imposto de Renda, e é aí que muita comparação erra: é preciso comparar poupança bruta com CDB líquido, nunca bruto com bruto.
Com CDI a 11,65% ao ano, veja como fica o rendimento líquido de R$ 10.000 conforme o percentual do CDI e o prazo — já com a alíquota regressiva de IR aplicada.
| Prazo | Poupança | CDB 90% CDI | CDB 100% CDI | CDB 110% CDI |
|---|---|---|---|---|
| 6 meses | R$ 10.304 | R$ 10.408 | R$ 10.453 | R$ 10.498 |
| 1 ano | R$ 10.617 | R$ 10.845 | R$ 10.937 | R$ 11.029 |
| 2 anos | R$ 11.272 | R$ 11.795 | R$ 11.985 | R$ 12.176 |
| 3 anos | R$ 11.967 | R$ 12.855 | R$ 13.164 | R$ 13.474 |
Percentual do CDI: qual vale a pena
O percentual do CDI é a variável que mais muda o resultado, e ele depende do banco e da liquidez. Bancos grandes com liquidez diária costumam oferecer entre 90% e 100% do CDI. Bancos médios e digitais pagam de 100% a 115% do CDI, geralmente com carência ou vencimento definido.
Como todo CDB de instituição autorizada tem cobertura do FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos, aceitar um banco menor dentro desse limite é uma decisão de risco controlado — o que muda de verdade é a liquidez que você entrega em troca da taxa.
- Liquidez diária: priorize 100% do CDI ou mais; abaixo de 95% raramente compensa.
- Prazo de 1 a 2 anos: 105% a 112% do CDI é a faixa competitiva.
- Prazo acima de 2 anos: a alíquota de IR cai para 15%, o que melhora o líquido.
- Sempre confirme o valor total por instituição para não estourar o limite do FGC.
Quando a poupança ainda faz sentido
Existem três situações em que a poupança continua defensável: valores muito pequenos, em que a diferença absoluta é irrelevante; necessidade de saque imediato no fim de semana pelo caixa eletrônico do próprio banco; e o aniversário da aplicação, quando resgatar um dia antes zera o rendimento do mês inteiro — nesse caso vale esperar o aniversário antes de migrar.
Fora isso, o custo de oportunidade é alto. Em R$ 100 mil ao longo de três anos, a diferença entre poupança e um CDB de 110% do CDI passa de R$ 15 mil líquidos.
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Perguntas frequentes
CDB rende mais que a poupança?
Na prática, um CDB que paga 100% do CDI supera a poupança em praticamente todos os cenários com Selic acima de 8,5% ao ano, mesmo depois do Imposto de Renda. A poupança rende 0,5% ao mês mais TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, e 70% da Selic quando está abaixo disso.
Como funciona o Imposto de Renda do CDB?
O IR é regressivo e incide apenas sobre o rendimento: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. A poupança é isenta de IR.
CDB tem garantia como a poupança?
Sim. Tanto CDB quanto poupança são cobertos pelo FGC em até R$ 250 mil por CPF e por instituição, com limite global de R$ 1 milhão renovável a cada 4 anos.
Quanto do CDI preciso para bater a poupança?
Depende do prazo, por causa do IR. Em prazos acima de 720 dias (IR de 15%), um CDB perto de 85% do CDI já costuma empatar com a poupança. Ajuste o percentual do CDI no simulador acima para achar o ponto de equilíbrio do seu caso.
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Simulação educacional. Não constitui recomendação de investimento. Consulte a Central de Confiança para metodologia e fontes de dados.